下面是范文网小编分享的个人投资与理财论文6篇 投资与理财的论文，供大家参阅。
个人投资与理财论文1
一、个人理财市场的发展
（一）个人理财业务的发展
随着我国资本市场环境的持续改善、股权分置改革和证券业务的创新，我国股市的结构性缺陷的问题得到了改善，市场的容量和交易量逐渐扩大，债券、基金和期货的品种不断创新，准入门槛逐渐降低。政府“有形”的手与市场“无形的手”相结合，使得人民币理财产品不断丰富和活跃，极大地增强居民理财的愿望和参与程度。
我国越来越多的参与国际市场，外资银行陆续进入中国，促进了我国个人理财业务实现了极大的飞跃，加上我国金融机构对个人理财业务软硬件的建设力度的加大，个人理财业务已经上升到了实质性的规划和操作层面，个人理财的发展趋势一片大好。
（二）个人理财业务发展的背景
第一，经济的发展以及国民财务的积累，我国的经济总体实现了快中又稳的发展，经济增长带来的国民财富迅速积累，对财富管理随之产生了客观需求，个人理财市场有着巨大的潜力。
第二，国家体制改革的完善，我国在就业、养老、教育和医疗体制方面的改革，逐渐解决了居民的后顾之忧。
第三，理财投资产品逐渐丰富，证券投资工具越来越多，股票、期权、基金、债券等，可以满足投资者多样化的投资需求。
二、个人理财与证券投资基金
（一）个人理财产品的分类
银行理财产品，银行理财产品的期限相对较短，收益率和流动性也较低，无法满足长远的投资计划。存款类产品，存款类理财产品主要就是指传统的银行储蓄类的产品，这类产品风险小，流动性强，收益率低，在个人资产配置中所占的比例也相对较低。股票，目前股票投资这种方式正在兴起，但是股票虽然收益高但是往往也伴随着高风险，大幅度波动的股票市场是投资者都不愿经历的。期货、外汇和期权，这类理财产品的专业性较强，同时这类投资的涨跌幅度没有界限，在带来客观收益的同时很可能带来投资者难以承受的额巨大亏损。保险产品，保险规划可以降低家庭理財的风险。
（二）证券投资基金的发展现状
我国证券投资基金包括封闭式基金和开放式基金，开放式基金属于当前我国证券投资基金市场发展的主流，截至20xx年第一季度，总的发行规模亿元，同比增长%平均预期收益率在4%～6%区间内变化，发展势头足，平均收益率高，尤其独特的优势。与此同时，我国的证券投资基金产品类型不断丰富，多元化组合投资逐渐成熟，个人理财市场上的投资者也日趋理性。销售渠道不断拓宽，服务和交易模式也在不断创新运作日趋规范，符合我国绝大多数投资者的需要，但是证券投资基金仍然存在一定的问题。
三、我国个人理财市场上的证券投资基金存在的问题
（一）资产配置同质化严重，投资策略趋同
我国的基金虽然形成了不同风险—收益特点的基金产品，但是受到证券市场发展的限制，各类基金投资品种选择的空间不大，导致资产配置同质化现象严重，投资风格相似。
（二）羊群效应
这一效应源于委托—代理问题，基金管理人由于能力不足或缺乏激励机制，不愿意财务积极的投资策略，在信息优势的作用下，反而会采用与其他管理人相同的投资策略和手段，所以基金管理人普遍采用保守型的投资策略，导致市场的“羊群效应”特别明显。
（三）从业人员素质不高，专业人才匮乏
我国基金行业快速发展，人才需求量大，但是各个基金公司之间的竞争也造成了行业内的高端人才流动频繁，我国基金经历培养期短也直接导致了基金人才的低龄化和阅历浅，不仅缺乏从业经验，也缺乏扎实的研究功底。
（四）内部治理结构不合理
首先基金持有人大会形同虚设，逐渐失去作用。同时，独立董事作用不能发挥，缺乏独立性。
再次，基金激励机制尚未建立，造成基金管理人的收益报酬和风险责任的不对称。
最后，基金托管人无法实施独立、有效的监督。
四、相关的政策建议
（一）加强人才建设、树立正确的理财观念
鉴于我国当前理财市场发展中重产品、不重理念的缺陷，我们必须树立正确的理财观念，但是正确的理财理念也离不开从业人员的诠释和理财机构的宣传，所以，加强从业人员的教育培训，培养和导入现金的理财理念是十分重要的。
（二）加强品牌营销，树立品牌意识
金融机构只有顺应投资者个性化和人文化的发展趋势，逐步树立自己的品牌意识，才能在同业竞争中脱颖而出，个人理财业务今后的发展自会更加趋向个性化，金融机构必须通过不断更新观念，进行制度和产品创新。
（三）发展理财经营模式
我国当前金融机构理财是国内理财的主要形式，机构理财由于分业经营的限制和机构理财人员缺乏独立性，导致理财服务质量和效果不佳。可以通过政策鼓励和逐步发展独立理财模式，逐步提高从业人员的综合素质，规范行业发展。
（四）完善基金运营机制
我国当前证券投资基金领域缺乏权威性的评估机构，这是造成当前行业监管不足的主要原因，因此要建立健全基金评估机制。同时，可以通过激发基金业的行业内竞争来避免产品同质化和投资策略雷同化的问题，最后，促进开放式的基金发展。
参考文献：
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曾丹妮（—），湖南省常德市人，中央民族大学会计学专业，本科生。
李佳（—），四川省南充市人，中央民族大学财务管理专业，本科生。
奉依霖（—），湖南省永州市人，中央民族大学会计学专业，本科生。
个人投资与理财论文2
摘要:随着社会的不断发展和科学技术的不断进步,人们的生活水平逐渐提升,居民所积累的财富值也在快速增加.财富的积累推动了个人投资理财行业的快速发展,市场上各种各样的理财种类应运而生.不论是居民采用银行存款或者以投资理财的方式来分配自己的资金,都需要进行科学合理的判断,不可盲目跟风.个人投资理财业务,需要对各种可能出现的不确定性进行全面的分析和考虑,随后做出科学合理的决策方案.因此,文章对个人理财投资过程中有可能出现的各种问题进行全面的分析和探讨,确保资金的安全性.关键词:个人投资理财; 理财产品; 不确定性; 风险性;
生存在社会中,不论任何时候都与钱财密不可分,钱财已经是人们生活中不可或缺的物品,因此,人们需要科学合理地运用自己的资金,保证自身资金财产的安全.科学合理的管理个人资金,可以实现资金的最大化利用;缺乏有效管理资金的能力,使得资金无法有效地运用,甚至有可能入不敷出.通过研究其根本的原因,发现个人能否根据社会的变化和政策的调整,来对资产进行科学合理的分配和管理,确保资金最大化的利用,将风险降低到最小范围是个人理财的关键.个人投资理财业务的核心问题就是对各种不确定的因素进行全方位的分析和考虑,然后在进行科学合理的投资,保证居民财产的安全性.1 个人投资理财需坚持的基本原则
量入为出
个人理财的基本原则是需要居民根据自身的收入水平来决定自己的支出限度.并且,个人投资理财项目的开展是以用户的净资产数值为基础,如果选择的项目缺乏明显的收益,用户采用借钱投资的方式则无疑是增加投资的风险系数.因此,对于初始投资者来讲,量入为出至关重要. 收益与风险并存
一般情况下来讲,收益高的项目所面临的风险系数越大,即收益和风险呈正比关系.在个人投资理财过程中,最终的目的是为了获得更高的收益,但是不同种类的投资理财项目所具有的风险系数不尽相同,这就是投资理财活动中最为显着的特征. 分散投资与关注整体收益
中国有句老话:不要将所有的鸡蛋都放在一个篮子里.这句话也就是提醒人们在投资过程中不要将所有的资金都投放在一个项目中,这样一旦某个项目产生损失时,可以借助其他项目来弥补资金损失.因此,在投资之前需要科学合理地分析投资项目,合理地分配资金,降低总体投资的风险系数. 随时变现应急
在进行个人理财投资时,需要分配出一部分资产来应对突发事件,最大限度地降低风险系数.在这个基本原则中,不要求个人投资者具有庞大的灵活资金,而是需要投资者能够在最短时间范围内将虚拟资产变成现金. 市场有效性
市场有效性是指在金融市场所有的理财项目中,投资者可以从货币的交易价格了解到理财项目的真实信息,那么,可以认定这样的金融市场为有效市场.市场的有效性原则运用在个人理财投资产品中,股价是股民了解企业、行业等方面信息最为直观的途径.不了解市场的变化状况,也没有相应的技术手段,则无法充分地了解市场的有效性.交易次数的多少可以在一定程度上获取资金,但是无法有效地提高投资的效果.2 个人理财的不确定性因素
市场周期的不稳定性
个人在进行投资理财项目的购买过程时,需要全面考虑到投资产品在市场环境中处于何种阶段和作用.对于不同周期所面临的不同问题,需要有针对性地选择符合自身的投资理财产品,最大限度地降低投资理财产品所带来的风险性,将资金的损失降低到最低. 理财产品价格跌涨的不确定性
市场周期和银行利率的变化会直接影响到理财产品的价格,从而对个人投资理财产品的选择产生影响.当某个投资理财产品购买价格高于其他理财产品,而收益却低于其他理财产品时,投资者会将投资的比例降低,或者将资金以存款的方式进行分配. 经济政策的变化性
我国采用宏观调控经济的方式来对货币资金进行调整,这种方式直接影响了金融市场,个人投资者在购买理财产品时,不仅仅需要考虑到市场的变化,而且还需要考虑到政策的变动,积极地做出反应,合理地调整投资比例.只用符合国情和市场环境,才能获取更高的资金收益. 个人素养与理财意识
个人心理素质和所具备的理财知识直接关系到投资的结果.在投资过程中需要保持一颗良好的心态,摒弃心中贪婪的欲望,则有可能实现资金的最大化利用.不能单纯地追求高收益产品,而对风险进行忽视.科学合理地分配资金能够确保资金的安全,最大限度地提高收益结果,提高个人理财的幸福指数.一夜暴富的人虽然具有庞大的资金数量,但是缺乏个人素养和理财意识,无法科学合理地分配自身的资金,盲目跟风,有可能倾家荡产.3 个人投资理财的风险分析
个人投资偏好分析
风险偏好是指个人投资者在理财过程中所面临的各种不确定性因素,并且在遇到这种因素时,投资者自身的选择偏好.对于个人投资者而言,科学合理的投资可以实现资金的最大化,提高收益效果.个人由于性格、学历、阅历等方面因素的差异,对面临的风险和收益偏好所采取的态度不尽相同.根据个人对风险偏好可以将其分为三个类型:风险厌恶型、风险中立型、风险爱好型. 个人风险态度和风险承受能力
对个人生命周期进行分析,个人的不断成长会对风险的承受能力逐渐降低.投资者中单身投资者不需要承担家庭的责任,因此其对风险承受能力最高,在选择投资理财产品时,可以选择高风险的投资项目,如股票等.个人在组建家庭之后,需要对家庭各个成员进行供养和承担一定的家庭责任,则对风险承受能力会逐渐降低.退休之后,由于资金来源不稳定,对风险的承受能力最低,因此,可以选择具有低风险的理财产品,如短期储蓄.4 个人投资理财的几个建议
保持一颗积极健康的心态
人们在购买投资理财产品时,无疑是想获得最大的效益.这种心态很正常也很容易理解,但是在市场环境和国家政策不断变化的情况下,基本无法满足投资者的期望.因此,建议投资者需要不断地调整自己的心态,目光放长远,不要在意一时的得失.投资者需要具有远见意识,保持平常心. 在选择理财产品时,合适才是最重要的
投资者都明白投资理财的重要性,但是却都缺乏理财意识.盲目跟风有可能会倾家荡产.购买理财产品和买鞋是一个道理,合不合适只有自己才知道,切不可盲目跟风.对于投资者来讲,个人可能会由于财力、家庭、学识、阅历等方面存在差异,但是在购买理财产品时,需要根据自身的实际情况,科学合理地选择符合自身的理财产品,这样才能确保资金的安全性,提高收益. 理财方案的调整
理财方案并不是一成不变的,在市场环境和国家政策的不断变化下,投资者需要及时修正自身的理财方案.随着社会的不断进步,市场环境、家庭环境、个人成长等方面都会产生一定程度的变化,因此需要及时对理财方面进行修正,降低风险系数. 理财比挣钱更为重要
投资理财是个人自发的一种行为或意识.现在的人们除了满足自身的温饱问题以外,还有一部分闲置资金,但是大多数人缺乏理财意识,无法使资金发挥最大价值.缺乏科学合理的理财理念,会使得自身的资金慢慢对动荡的市场和变化的政策而蚕食,最终成为牺牲品. 进行咨询
在购买投资理财产品之前,需要咨询投资方面的专家,确保资金的安全性.在西方国家中,个人购买理财产品十分普遍,并且大多数家庭都有属于自身的理财顾问.个人想要使用闲置资金购买理财产品时,会与自身的理财顾问进行交谈,让理财顾问给出科学的建议,并且根据自身的实际情况来制订出理财方案. 提前投资,长期坚持
投资是一项浩瀚的工程需要长期坚持,想要从投资中获取利益,就需要提前行动.举一个简单的例子,两个赛跑的人一个先出发,另一个稍晚出发,那么第一个出发的人就显得相对比较轻松,投资也是如此.资金在金融市场的停留的时间和多次交易会提高投资效益.提前投资,经过一段时间的积累,复利所获取的资金会成为一笔可观的财富资金.5 结论
随着社会的不断发展,理财项目的种类和投资的渠道也在逐渐增多,但是个人缺乏充足的理财知识,对市场环境缺乏了解,从而影响自身的决策.市场周期所具有的不确定性因素、理财产品的价格受到市场环境的影响不断浮动、国家政策的调整、个人素养和理财意识等方面的因素都会直接影响到个人投资理财行为,甚至影响到个人的决策.因此,个人在进行投资时,需要对理财项目有可能受到的影响进行全面的分析,充分地了解风险系数,科学合理地选择符合自身的理财项目,这样才能有效地提高收益效果.参考文献
[1]王晓琦.我国私募股权投资基金在个人理财中存在的问题[J].新经济,20xx(23):71-72.[2]吕妍.后危机时代我国家庭金融投资风险分析及防范探讨[J].现代营销(下),20xx(7):135-136.[3]徐梦.W市商业银行个人理财产品相关研究[J].时代金融,20xx(20):100-101.
个人投资与理财论文3
摘要：在当今"负利率"的时代背景下，投资者已经不再将储蓄生息视为积累财富的唯一方式，理财险逐渐代替银行储蓄成为保险投资的不二选择，发展态势渐趋繁荣的理财险是否能够真正为投保人带来可靠的收益，本文将通过对理财险大类目下各个不同类别险种的对比，以及对理财产品较高预期收益率背后暗藏的潜在风险进行分析和解读，指出其利弊共存的两面性，揭示理财险对个人投资的实际影响，在一定程度上引导大众做出理智的投保选择和投资行为。
关键词：保障； 投资； 最低保障利率； 资金门槛； 投保期限； 退保损失；
近几年来，在央行不断实行降息将准的"双降"背景下，我国开始步入负利率时代，将闲置资金存放于银行已经不再是最保险稳健的投资选择。再加之互联网金融的不断发展带动了互联网保险行业的异军突起，大众的消费观念也渐趋开放，传统的保险意识不断更新，在天时地利人和的有利环境下，"理财险"作为一种讲究策略、便捷高效的投资方式自进入投资市场以来便深受大众欢迎。数据显示，20xx年前10个月，寿险公司未计入保险合同核算的保户投资款（万能险）和投连险独立账户（投连险）新增缴费合计6564亿元，同比增长90。86%，占整体保费的比例上升了10%至32。2%。其中，万能险新增缴费6024亿元，同比增长84。6%；投连险新增540亿元，同比增长206%。然而，任何事物的发展都具有"两面性"，理财险对个人投资究竟会带来怎样的实际影响，还需要用事实和数据来说话。
20xx年以来，保险行业的发展进入瓶颈期，增长急速放缓，处于调整和转型阶段。在此之前，寿险公司可凭借以利润换规模的运营模式，依靠大量的银保业务来扩大规模。然而，在20xx年11月银监会发出了禁止保险公司人员在银行驻点销售的通知，使得寿险业在20xx年出现负增长，之后的20xx年和20xx年的增长也渐趋低迷，直到20xx年才出现了扭转的趋势。
其实，这无非是银行保证其业务规模的一种排他行为，自银监会发出禁止保险公司银保业务的通知以来，银行的各种理财产品开始大规模发展，这就直接导致寿险保费被分流，规模迅速缩减，寿险的发展陷入低谷。在这种紧张的局势下，为了保持较高的竞争水平，保险公司推出的各种理财产品不得不拿出"高收益"的利器来吸引大众眼球，并且越发热衷于高收益，逐渐偏离了保险保障的本质。这种现象一方面是缘于激烈的市场竞争，另一方面，究其深层次的原因，则是由于整个行业发展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核机制所导致的。这种偏离本质的发展理念无疑为企业的长期经营埋下"祸根"，长远看来，也必将对客户的利益造成损失。事实上，近几年来我国保险的平均投资收益率并不高，三次峰值分别出现在20xx、20xx和20xx年股票市场走势利好的局面下，具有较大的投机性，难以支撑负债成本高的理财型保险产品。
其次再从理财险的分类和特征入手进行分析，理财险，简单说来，就是一种附加了投资功能的新型人寿险种，具体分为投连险、分红险、万能险和家财险，除了投连险具有高风险高收益、透明度高、个人投资水平起决定性作用的特征以外，其他三类险种风险相对较小，且由保险公司和客户共担风险、共享利益，以基本保障为首要目标，下设最低保障利率，总体看来，是一种较为稳健的投资方式。
然而，理财险是否真正能够在为客户提供资金保障的同时带来可观收益还需要根据险种的运作模式、资金动向、收益来源等特征结合具体的经济环境和个人选择进行深入分析。中小型保险公司保费的快速增长主要得益于万能险的销售。客户一般青睐于万能险所提供的2%~5%的最低保证年化结算率，然而，普遍被大众所忽略的一点是，大部分保险公司在宣传时使用的是预期收益率，预期收益率不同于最低保障利率，是否能达到预期水平，并非保险公司所能决定的。尽管某证券研报显示，近年来的万能险产品中，年结算利率分布在4%~6%之间的产品占比最大。但是，这种收益水平是否能持续下去还要看企业长期的投资能力。因此，所谓的万能险也并非一种无风险的投资。
有业内人士称，当经济形势不利、资金周转困难或是企业需要大额资金进行高速扩张时，为了保证资金的持续流入以及对客户的信誉度，即使达不到预期的投资收益率，企业也会动用自有资金去弥补投资人，这无疑是一种"拆了东墙补西墙"的应急方法，长远来看，不但会造成企业内耗严重，而且会使投保人的收益失去保障。因此，作为一名理智的投保人，在选择投保公司时一定要谨慎，这和在变幻莫测的股市上选择合适上市公司的股票有类似之处，一定要对保险公司的投资能力、运营状况、资产负债规模以及盈利水平进行详细了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了双眼，要着眼于企业长期投资水平，做出理智的投保选择。
另外，理财险还凭借其较低的资金门槛吸引了大众的眼球。一般银行的理财门槛较高，以5万元为下限，相比较而言，保险公司的低门槛更具有吸引力，大型保险公司5000元起投，而一些中小型保险公司则千元即可起投，除此之外，一些保险公司为了扩大业务量，打开线下互联网销售市场，甚至推出了一元起购的理财险种。然而，低门槛的表面福利背后却隐藏着潜在的风险，因为购买理财险需要交付一定的初始费用，而且长达十几年甚至几十年的投保期限意味着一旦退保，便要为此付出高昂的代价。以万能险为例，业内一般按千分之八收取初始费用。在投资之前，险企已经扣除了部分资金当作初始费用和其他成本，因此万能险的整体收益在前几年不会很高。将保费交到险企后分别进入风险保障账户和投资账户，投资账户里的资金由险企代为投资，收益上不封顶，下设最低收益。然而，投保期限却长达二十年之久，1年内退保的话，需要5%的费用，两年内退保则收取费用4%，3年内退保收取3%费用，这意味着你退保获得的收益还不一定能覆盖支出的费用。值得宽慰的是，万能险之所以万能就在于它具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的优势，即投保人可以根据个人收入的变化选择缓交或停交保费，也可过三五年或更长时间以后继续补交。这就在一定程度上缓冲了直接退保造成惨重损失的不利影响。
众所周知，保险公司的业务量和业务员的销售水平、经营业绩直接挂钩，而业务员的奖金提成又同其手中的订单量直接挂钩，在利益的驱动下，一些业务员可能会不惜一切代价去争客户，抢单子。网上甚至有业内人士爆料保险营销员最高可月入百万，虽然不排除有夸张的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保险行业暴利的一面。而且很多保险订单都是客户先付定金然后双方再签订合同，很多业务员都是昧着良心做保险，没有完全告知投保人所有的保险条款。但是保险意识这东西一时间也确实很难让投保人接受，所以保险销售才会这么难做，也就有随之而来的高薪。笔者的父亲就亲身经历了类似的事情，在一个身为保险销售员的亲友的推荐下购买了某保险公司的一份理财险，合同签订前，业务员说得天花乱坠，好像不买这份保险就是人生的一大损失，笔者的父亲始终抱着半信半疑的态度，然而，公司经理为了快速拿下这笔订单，竟然提议让该亲友先为父亲垫付四千元的定金，这样一来，就成了"到手的鸭子"飞也飞不掉了，父亲就这样在毫不知情的情况下稀里糊涂被迫购买了这份理财险。当父亲仔细研究觉得并不合适的时候，已经过了合同中所谓的犹豫期，退保的损失惨重。一来不想承担损失，二来顾及到朋友之间的情分，父亲只好作罢。
总而言之，理财险不仅是消费者长期关注的热点，也是监管机构的重点监管对象，最终还需回归"保障"的本质。购买理财险是否能为投保人带来实际收益需要具体问题具体分析，投连险的高风险高收益的双重性使得投保人的资金存在一定的风险性，适合追求高收益的风险型投资者；万能险风险小，且保费可根据收入状况随时调整，适合保守型的工薪阶层投资者；分红险以保险保障为目的，兼顾投资功能，投资部分存在诸多不确定因素，但也属于较为稳健的投资。投资型家财险风险最小，属于典型的储蓄替代品，以略高于银行存款的收益吸纳巨额现金流，固定收益的做法也比较受保守型客户的欢迎。保险产品琳琅满目，需要大众擦亮双眼，根据险种的保费和基本保险金额估计最低收益率，并和银行利率作比较，从而才能确切得知在较长的投保期限内购买一份理财险是否有较高的性价比，要根据个人经济实力选择适合自己的，看似受益匪浅的万能险，某理财经理分析，并不适合小额且流动性不足的客户购买。除此之外，要谨防保险业务员带有强烈夸张成分的推销说辞，有一双明辨是非的眼睛和维护自身合法权利的意识，不被一时的利益冲昏头脑，做一名理智的投保人，才能真正从保险中受益。
参考文献
[1]郑伟。中国保险业发展研究。经济科学出版社，20xx—02—01
个人投资与理财论文4
【摘要】个人投资理财的就是以“财富”为中心，不断做到财富的保值，增值，同时兼顾收益性与风险，流动性等要素的均衡配置，管理规划好现在以及未来的现金流，最终实现财务自由.本文的研究目的就是运用财务决策方法来实现投资理财中的风险管理问题。全文以深入浅出的笔触，从认识理财产品分析其各自特有风险为开端，进而根据投资者不同的风险偏好决定风险控制解决方案，最后提出投资者防范理财投资风险的建议，并通过实例进行实证研究。
【关键词】个人理财 风险 收益 决策
一、个人理财投资产品分类
投资理财产品按投资对象可以分为储蓄存款、本外币理财产品、股票、债券信托、期货、黄金、房地产等；按投资期限分类可分为短期和中长期理财产品；按本金保证程度可分为保本类和非保本类理财产品；按币种可分为人民币理财产品和外币理财产品。
二、个人投资理财主要风险分析
目前，我国个人投资理财市场状况、投资意识上均存在一定的问题与风险，在本节中我们将分别剖析存在问题与风险的成因，将从内部风险与外部风险两个大的方面来进行剖析，寻找其中关键点，使得投资风险能够得到有效控制。
（一）投资手段风险。
从第三节的投资理财市场情况分析中，我们可以看到投资者在投资手段上存在较大的风险。其主要体现为以下三点：第一，选择的投资手段过于单一集中，最求“短平快”，高收益的投资手段，不利于风险分散，进行投资的多样性组合；第二，对于投资手段的选择缺乏专业的金融知识，对于很多构成的金融产品缺乏基础的了解；第三，缺乏对自身风险承受能力判断，在选择投资手段中并没有构建一个健全的风险承受意识。
而投资手段风险主要体现在投资期限短，过于追求高风险带来的高收益回报，投资结构不合理。投资者一方面对于不同的投资手段不了解，另一面对于不同投资方式带来的风险也不了解。信息的不对称造成了投资手段的单一，而非理性的趋利投资观也使得投资的手段集中于高风险高收益的投资领域。
（二）投资产品风险。
将投资理财风险进行简单的剖析，可以显而易见不同投资手段选择的金融产品其本身各自的风险组合起来得以呈现总体的风险。产品自身存在的风险根据其各自不同的金融产品性质也有着迥异的风险特征，但总体而言，均是遵循着纵向以风险收益成正比这一基本原则，横向以货币，债券，基金，股票，黄金，外汇，期货为轴线风险递增。
对不同的产品自身风险进行分解的话，我们可以看到，如货币理财产品存在面对通货膨胀时的购买力风险；债券受市场中利率影响存在利率风险同时面对不能按期还本付息的信用风险；基金、股票也存在被套牢的可能性，对于特殊事件，政策具有较强的敏感性，对股价造成沉重打击；而黄金高昂的中间交易费用无疑提升了其变现风险；外汇交易市场受汇率影响波动较大；而其他以期货为代表的衍生金融工具更是存在诸多不可控风险。
（三）投资渠道风险。
选择证券公司，基金公司，信托公司，银行等不同的投资渠道，也会存在相应的风险。其风险主要由于双方信息不对称，投资者缺乏相关专业知识；投资准入门槛过高；理财产品设计存在缺陷等原因构成。
例如基金公司在募集基金时，对于客户并无详细的基金投资细节披露，只是在简单介绍基金类型，基金经理资历，该类基金往期业绩后，便进行发售。而对于基金日常的操作也缺乏一个为投资者公开透明的监管机制。同时对于投资期限，预期收益与实际收益等投资要素语焉不详，鼓励投资者参与风险较高的股票型基金以实现自身利润等情况，投资渠道无疑对消费者进行了一定程度上的投资误导。
三、风险控制解决方案
（一）投资组合 。
投资组合是解决个人投资理财风险的核心手段。优化的投资组合能够削弱单个产品对整体组合的影响，降低整体风险，提供多渠道的投资选择，并且也对于整体的流动性和结构性根据自身财务目标进行一定程度的优化。
1952年，马克维茨提出了著名的投资组合理论并以此获得诺贝尔经济学奖，成为后世进行投资分析的不二法则，该理论提到若干证券组成的投资组合，其总体收益为各加权平均数，而风险却并非加权平均风险，投资组合能够有效降低非系统性风险。并且在对于风险这一概念的认知上，实现的里程碑式的跨越，认为风险是整个投资过程的核心而非简单的回报。并且论证了通过有选择性的投资组合能够有效降低投资风险的观点。
投资组合理论不仅在公司财务管理中发挥重大作用，同时也是在个人投资理财中最为主要的风险控制方式。它能实现最佳的风险管理定量分析，在风险与收益两者之间进行均衡，从而找到最优的财务行动方案，为投资者实现预期收益与可承受风险的平衡点。
（二）委托专业机构。
针对当前大多数投资者对于投资的金融产品缺乏相关专业知识，也无健全的投资风险防范意识。机构投资者对于投资领域的专注使得其在投资上具备更多优势；专业的分析人员，广泛的信息获取，快速的批量操作，缜密的工具模型，这些都是个人投资者所不具备的。一般而言信息不对称是造成个人投资风险的重大因素，而委托专业机构显然能够弥补个人投资中这一显著缺陷。
委托专业机构，能够获取优质的投资渠道，并且多样化的渠道选择也能够降低中间成本，分散由于理财产品设计不合理带来的渠道风险。在社会上广泛募集的资本也使得其避开了优化资产的高准入门槛，能够采取更多风险收益比较高的投资方式。
参考文献：
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个人投资与理财论文5
【摘 要】：随着我国人均生活水平的提高，人民生活内容的丰富，投资理财慢慢进入到人们的生活之中，慢慢成为人们生活之中谈论的话题。而投资理财以前是只有一些金融专业人士才可以触及到的，现在中国的老百姓也开始涉及这方面。现在连退了休的大妈都开始对投资理财发生兴趣，关注基金理财，这可以说是中国人民思想觉悟和物质生活水平的提高。但是随着投资理财选择的繁多，人们对怎样投资理财有点手足无措。本文从个人投资理财的方式和原则方面入手，简略地谈论一下。
【关键词】：个人投资理财；方式；原则
1.个人投资理财渠道分析
现在人们的投资理财方式越来越多，所谓“当家容易，理财难”，所以选择合乎自己的理财方式很重要。而选择什么样的理财方式需要根据自己的情况来确定。下面简单介绍几种投资理财渠道。
低收益的个人投资理财
低收益的个人投资理财主要包括储蓄和债券。这两类的投资理财方式风险相对来说也比较小，其中，储蓄是广大百姓所采用的最普遍、最有信赖的投资理财方式。尽管现在老百姓生活水平已经有所提高，但是这仍然是广大百姓最值得信赖的和最有保障的理财方式。储蓄投资有安全保障，至少银行一般来讲不容易倒闭，即使要倒闭，国家也会尽力不让其倒闭的，有国家作后台；但是储蓄的利息太低，并且在到期日还要扣利息税，这就使回报很少，同时其利率不会随国家通货膨胀的变化而改变，在经济学中，储蓄实际利率等于储蓄名义利率减去国家通货膨胀率，当一国发生通货膨胀，通货膨胀率大于储蓄利率时，百姓从银行拿出的钱实际上更少了，因为它还没有在存进银行时的钱买东西买的多。
债券可以分为三种，有国债，企业债和金融债，其中，个人投资者可以从事的债券只有国债和企业债两种。国债，从字面上就可以理解到是国家以国家信誉作担保来向广大群众募集资金的一种债券，由于有国家作担保，国债的安全性很高，并且收益也要比储蓄的收益要大，不收取利息税。企业债券的利息收益比较高，但是要承担一定的信用风险，另外，还要缴纳一定的利息税[1]。
高收益的投资理财
高收益的投资理财方式可以大致分为三类：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理财的风险较高，需要从业人员拥有一定的专业知识与经验，否则会损失严重。一般基金、信托理财是由专业人员进行集中操作，通过一定的组合投资使收益最大化的同时降低投资风险，因此其收益也是不稳定的。而股票相对于基金、信托而言风险更高，是一种高风险投资，但是也伴随着高收益。对股票投资得当，盈利会相当丰富；但是投资不好则有损失的风险，甚至血本无归。股票投资对普通百姓来说如果没有一定的知识与技巧是相当危险的。股票投资需要对社会上的事件有很强的洞察力。但是对于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，对于收藏人员还有一定的要求，即收藏人员需要具备一定这方面的知识，可以善于去发现和辨别具有收藏价值的东西，但是一旦发现，收藏的收益性是非常高的，少则几倍的收益，多则上万倍的收益。同时收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。
低成本的投资理财渠道
低成本的投资理财渠道具体包括保险和彩票两类。保险对现在来说是一种消费，但是赢来的却是未来的一种保障；是将现在的钱拿到将来来用。买一份保险是对家人的关心，也是家人的一份保障。而彩票就其性质来说，彩票带有一定的娱乐性，它成本小，趣味性强。彩票的中奖是带有偶然性的，因为它中奖的几率几乎为零，但是它一旦中奖就可以令人在一夜之间暴富。所以对待彩票，广大群众应该带着娱乐的心态去参与。
2.个人投资理财一般性原则探究
了解了投资理财的方式，下面我们对个人投资理财一般性原则进行简略谈论一下。
要具备投资的时间价值和机会成本意识
货币具有一定的时间价值和机会成本。由于货币的时间价值造就了货币的资本化，而资本是对货币预期的价值进行贴现，贴现的意思是把暂时不用的钱在将来某个时间里让给他人，从而得到一定的报酬；从机会成本的角度来理解，贴现是资金用于某一用途而没有用于其他用途，选择一种投资方式而放弃其他投资方式所带来的收益机会而应该被给予的报酬。作为投资者需要具备投资的时间价值和机会成本意识。
充分认识到投资不等于投机
个人进行投资需要充分认识到投资不等于投机。投资是个人通过购买资产，较长时间的占有资产从而达到资产增值的目的的行为。而投机则是短期内对资产的波动进行观察，通过迅速地买进和卖出来赢取价位差的一种行为。但是严格来讲投资与投机之间并没有严格的界限，并且这个界限也是很难确定的，因此市场上投资与投机总是并存的。当某资产的未来收益是可以大概地确定时，这就可以称之为投资。但是无论是投资者还是投机者都需要有一颗沉稳冷静的心，对投资资产进行调整，避免大的损失。
正确把握经济繁荣期的投资策略
投资需要对宏观经济的特点有一定的了解。在经济繁荣时期，市场上货物供不应求，生产的增加不能满足需求的增加，生产持续增加，生产要素也在急剧增长，成本和商品价格也会有所上升。随着经济的增长，国家为防止通货膨胀，会采取一定的宏观政策，比如提高贷款利率，紧缩银根，降低银行贷款额，限制企业的发展，致使整个经济发展速度放缓。在这时投资房地产等实物投资就可以使自己的资产保值甚至增值[2]。
3.结语
总而言之，投资理财需要自己根据自己的具体情况来找到适合自己的投资理财之路，了解一些投资方式与具备一定的投资时间价值和机会成本意识，充分认识到投资不等于投机，经济繁荣时，适当减持存款、股票、债券，增加房地产等实物投资等的投资原则。但是一旦找到一定的投资理财之路，你将受益一生。
参考文献：
[1]肖明辉.浅析个人投资理财[J].中国金融，20xx（9）.[2]崔晓宇.浅识银行结构性理财产品[J].大众理财顾问，20xx（7）.[3]柯静.略论家庭投资理财[J].时代金融，20xx（11）.
个人投资与理财论文6
摘 要：
近年来，随着经济的快速发展和金融业的不断壮大，以通过合理安排资金，运用各种投资工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配的投资理财成为了理财的主要形式。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“投资理财”概念逐渐走俏。本文将以个人投资理财为主要形式进行重点阐述。
关键词：
个人投资理财；理财工具；收益；风险；
投资理财是根据需求和目的将所有财产和负债，其中包括有形的、无形的、流动的、非流动的、遗产、遗嘱及知识产权等在内的所有资产和负债进行积极主动的策划、安排、置换、重组等使其达到保值、增值的综合的、系统的、全面的经济活动。投资理财不仅是一门学问和艺术，而且是一门很难把握的学问和艺术；投资理财不仅是一门职业，而且是一门门槛较高的职业；投资理财是一种生活习惯和方式。
个人投资理财是投资理财的一种形式，是人们的一种主动意识和行为。个人投资理财是指通过一系列有目的、有意识的规划来进行财务管理，累积财富，保障财富，使个人的资产取得最大效益，达成人生不同阶段的生活目标。
个人投资理财是以满足个人发展需求为目的的经济活动。个人投资理财贯穿于整个人生，所以要想一生富有，工作和理财是我们必须要兼顾的。谈理财，就不能只停留在概念上。储蓄、债券、基金、股票、房地产、保险，众多的理财工具我们到底要如何选择呢？怎样选择运用合适的理财工具，才能达到投资效益的最大化呢？下面我们将就个人投资理财工具的选择进行深入探讨。
一、个人理财工具性质的分类
个人理财工具可以分为：流动性投资工具、安全性投资工具、风险性投资工具和保障型保险工具。
（一）流动型投资工具具有随时可以变观，不会损失本金，投资效益低的特点。主要包括：活期储蓄、短期定期储蓄，通知存款、短期国债等。
（二）安全性投资工具具有不会亏本，投资收益适中，投资收益有保障，但流动性稍差的特点。主要包括：中期储蓄、中长期国债、债券型基金、储蓄型的商业养老保险，社会养老保险等。
（三）风险性投资工具具有可能亏本，但也可能带来很高的投资收益的特点。主要包括：股票、房地产黄金、外汇、非保本型的银行、券商、信托理财产品及收藏品等。
（四）保障型保险工具属于消费型保险，没有储蓄的性质，价格较低廉。保障型保险主要包括：定期寿险、人身意外伤害保险、医疗保险、疾病保险、收入保险、失业保险等。
二、个人理财工具的选择
个人投资理财不是简单的攒钱、存钱，把钱放在银行里，也不是简单的炒股。个人投资理财是根据个人的需求和目标将个人的资金、财产等通过投资的具体行为而获得所需效益的一种活动。
个人投资理财工具是个人进行资产保值、增值所运用的工具及手段。个人投资理财要想取得良好的效益就必须确立一定时期的个人理财目标，根据目标制定相应的个人理财计划，明确各个理财投资步骤和投资工具。
（一）个人理财工具的选择要充分考虑个人实际财务状况，依据自身的理财目标选择适宜的理财工具。理财理的就是我们手里的钱，理财不能盲目跟风，更不能随波逐流。通过投资暴富的事实比比皆是，刺激我们跃跃欲试；但是投资失败的故事也不在少数，这也给我们个人理财敲响了警钟。理财是一门严谨的学科，犹如中医一般，需要望闻问切才能决策出最佳的理财方案。所以在选择个人理财工具时，要慎重思考，要全面衡量，要根据理财目标的实际性、自身的财务状况及心理素质、周围的环境变化慎重选择。例如：股票，股票是风险非常大的理财工具，当然风险大，也意味着可能搏取更大的收益。股票门槛低，投资灵活，但需要投资者有一定的经济知识，同时由于风险不可测，股票更适合经济条件较好，有一定风险承受能力的个人。只有准确地判断投资理财环境与个人因素，才有可能较好地使用投资理财工具。只有选择一款适宜自身的理财工具，才能降低理财的风险，使理财效益最大化。只有选择一款适宜自身性格和财务状况的理财工具进行投资，才有可能安稳地获取投资效益。
（二）个人投资理财工具的选择要注重长期效果，重视理财工具的稳定性，不能只图眼前利益和短期利益。个人投资理财是一个长期的过程。是一个长久的方案。我们在进行个人投资理财时不能只贪图眼前短期的利益而进行频繁操作，不能见到他人获得利益就随意更换理财工具，这样做不仅增加了投资的风险，还会波及到自身的财产安全。理财不是投机取巧，个人投资理财要注重理财工具选择的稳定性，不能盲目地更换，投资理财工具选择的随意性会令个人投资走上不稳定的道路。当然我们并不是反对进行理财工具的转换，但在发现新的投资机会时我们先要分析其成本和收益，分析自身条件和状况，更强调长期收益与远大效益，以达到我们的最终目标。
（三）个人投资理财要以分散风险为目的，按照投资组合选择多样的投资工具。个人投资理财不能呈现单一性，要根据不同的投资状态呈现多元化的趋势。投资理财多元化简单来说就是不要把鸡蛋放在一个篮子里面，多元化投资，这样无论是收益还是风险都是多元化的，这样可以让个人追逐更高收益。个人投资理财工具选择的多元化可以分散投资风险。每一个理财产品都有一个由幼稚期、成长期、成熟期到衰退期的生命周期。如果个人投资过于依赖某单一产品，投资就要面对较高的风险，实现多元化投资，可以使个人投资理财方向及时的转换，取得一定程度的风险互补。例如，如果将个人的资金全部投入到地产行业上，如果国家出台新的地产政策、经济的波动等因素就会导致地产行业的不景气，那么个人投资势必受到影响。个人投资理财可以将个人资金按照不同的需求、不同的目标投向于不同的种类，规避单一工具带来的风险。
个人投资理财是一门高深的学问，这需要投资者的不断学习和研究。个人投资理财，投的是自己的钱，理的是自己的财，所以在投资理财工具上的选择要慎之又慎，一定要在正确的理财原则的指引下，树立正确的投资理财观念，切合自身实际，制定正确的投资理财方案和理财目标，严格按照投资计划实行，选择多元化的投资工具，在保证自身资金安全的同时，规避不确定性的风险，实现个人理财效益的最大化。
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