中小企业融资难原因分析3篇(浅析中小企业融资难问题的原因及解决方式)

时间：2022-12-21 22:09:28 综合范文

　　下面是范文网小编收集的中小企业融资难原因分析3篇(浅析中小企业融资难问题的原因及解决方式)，供大家赏析。

中小企业融资难原因分析1

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　　中小企业融资难的分析以及出路

　　二、中小企业融资困难的内部原因

　　1、缺少可以用于抵押担保的资产

　　当前商业银行为了降低自身经营的风险，在为企业提供贷款时，一般会要求企业以优质固定资产作为抵押。按照我国目前使用企业规模划分标准，年销售收入和资产总额均在5亿元以上的为大型企业，年销售收入和资产总额均在5000万元以上，5亿元以下为中型企业，年销售收入和资产总额均在5000万元以下为小型企业，我国中小企业一般缺少足够的抵押资产，负债能力低，大多不符合商业银行的贷款条件。至于担保，目前商业银行规定只有信用等级A以上的企业才能提供担保，但是我国符合条件的企业少，中小企业无法互相担保。大企业一般不愿为中小企业担保，即使愿意，往往也会收取较高的担保费用，加大了融资的成本。据调查，我国中小企业因无法落实担保而拒贷的比例为%，因无法落实抵押而拒贷的比例为%，合计总拒贷率为%。

　　2、中小企业财务管理不规范，不利于银行对企业资金的监督。

　　这样企业就具有较大的经营风险，而金融机构出于风险考虑，也不愿对其轻易放贷。由于中小企业的管理水平和员工素质的限制，资金管理缺乏规范性，存在着大量漏洞。另外，缺乏合理的资金使用计划，降低了资金利用率，企业财务制度不健全，内控制度不完善，没有专业的财务人员，缺乏详细的资产负债信息与其他财务信息，会计信息失真，财务报表缺乏可靠性，银行无法有效的通过财务报表分析掌握企业的资金运用状况。又因为中小企业之间的交易大多采用现金交易的方式，无法取得相关凭证，加大了银行对企业资金监管的难度。

　　3、信用观念淡薄，信用等级偏低

　　目前，我国的中小企业信用等级普遍偏低。许多中小企业不能列入银行信贷支持的行列。部分企业多开户头，多头贷款，银行和企业之间的信息不对称，银行无法有效监督中小企业的资金使用情况。一些中小企业通过制造虚假的交易合同，资产证明等套取银行的信贷资金的行为常有发生，再以不规范的资产评估，资本运作，破产，改制等手段逃避银行债务，给银行造成巨大损失。商业银行投放给中小企业的信贷资产损失严重，恶化了社会信用环境，危害金融完全，加大了中小企业的融资困难。

　　4、抗风险能力低，经营风险高

　　我国中小企业多属民营或私营企业，其经营权和所有权一般都集中在企业主手里，经营运作缺乏长期发展战略，经营管理水平低，生产技术落后，人员素质差，企业寿命不长。致使中小企业信用等级下降。因此，对中小企业贷款是高风险的，这不符合银行稳健经营的原则。同时，中小企业对资金的需求一次性量小，但是频率高，加大了融资的复杂性，同时增加了融资的成本。

　　5、融资形式单一

　　中小企业自身对于融资产品的了解不够，绝大多数企业仍然单一地使用间接融资的融资方式，而在间接融资中也只是以银行和信用社的贷款为主。据统--------------------------精品

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　　计，％的被调查企业目前补充资金的渠道仍是银行及信用社的贷款。企业对融资可能的渠道了解不够，而导致单一的融资方式也是造成其融资难的一个原因。

　　6、金融机构和中小企业之间信息不对称

　　信息不对称导致的后果主要表现为“逆向选择”与“道德风险”，即中小企业获得信贷资金后，可能会改变原来的承诺，从事偏离银行利益的活动，使投资者面临的风险和不确定性增大，投资者就会谨慎考虑其投资项目。中小企业融资过程中信息不对称问题比较严重。没有经过外部审计的财务报告，盈利能力难以预测，产品质量较差，产品老化，档次低等问题严重，经营规模小，其经营活动状况外界不易了解，加剧了中小企业融资信息不对称的程度，银行承担了过多的风险，缺乏为中小企业提供更多融资服务的动力，加大了融资难度。7 中小企业破产率高，其破产率远远高于大型企业。

　　研究表明，超过20%的中小企业在成立两年后内就失败，超过50%的中小企业在成立四年内就失败，超过60%的中小企业在成立6年内就失败。从理性经济角度来讲，如此高的破产率必然是多数投资者望而却步。

　　三、中小企业融资困难的外部原因.金融因素

　　1银行贷款管理体制的制约

　　目前，企业获取资金的主渠道依旧是银行。现行的金融体系中，国有商业银行贷款给国有大中型企业似乎天经地义，而面对广大中小企的贷款请求，往往不予支持，基层的银行贷款权限受到严格的限制，同时贷款审批程序烦琐。金融危机之后，我国政府认识到了国内金融业的不规范对国民经济的不良影响，因此，中国人民银行加大了对各个商业银行的监督与考核。加强了商业银行的风险控制体系，同时加快了改革步伐。商业银行为了降低贷款的风险，普遍的采用了授权授信制度，一定程度上加大了商业银行对基层银行贷款的控制，实际上是将贷款权上收，基层银行的贷款权利极为有限。一些县级商业银行变成了纯储蓄机构，只能吸收储蓄，做一些基层的调查工作，没有贷款权。地市级只有流动资金贷款权限，中国大多数中小企业在基层，需要一层层上报到总行，审批程序烦琐，而且，商业银行激励与约束机制不对称，内部的存款利率不合理，导致银行“伪市场化”，制约了基层银行贷款的积极性和主动性。同时，国家严格限制中小金融机构和民间金融活动，使中小企业借贷无门。2 证券制度的不完善使得中小企业融资难。

　　现行《证券法》对上市公司的严格要求，“主板市场”的上市公司主要是国有大型企业，针对家庭式企业，尤其是非国有科技企业的“二板市场”的缺失，基金组织及其其他形式的融资尚处于初建阶段，使得中小企业直接融资的渠道很难实现。同时，我国《公司法》规定申请股票上市的条件：股份有限公司注册资本不得少于人民币500万元，上市公司股东总额不少于人民币3000万元，公开发行的股份达到公司股份总数的25%以上，公司股本总额超过人民币4亿元的，公开发行股份的比例为10%以上等等，这些硬性条件将中小企业拒之门外，阻碍着中小企业通过资本市场进行融资。我国《公司法》还规定有限责任公司发行债券其--------------------------精品

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　　净资产不得少于6000万元，股份有限公司净资产不得少于3000万元，并且有实力雄厚的企业担保，不允许企业私募发行，这一系列条件也限制中小企业通过发行债券融资的空间。

　　政府原因

　　1、不具备公平竞争的市场环境

　　扶持、鼓励中小企业经济发展的政策措施不到位，许多政策法规没落到实处，或者在落实上打了折扣。与国有集体和外商投资企业相比，个体私营经济在许多方面还处于不利地位，缺乏公平竞争的市场环境，如市场准入方面，许多行业和部门仍然不允许中小企业进入，拥有进出口经营权的中小企业是凤毛麟角，也不能设分支机构等。

　　2、政府管理不规范，宏观调控乏力

　　政府对中小企业经济的管理，涉及到多个部门，在对中小企业经济管理中，往往出现相互交叉，缺乏协调的现象，增加了中小企业的负担，又使他们无所适从。在对经济机构协调方面，由于政府调控不力，致使中小企业经济重复生产，处于粗放经营状态。在监督方面，有的政府部门未能很好的履行监督职能，致使中小企业本身行动不规范。

　　四、对策

　　进入21世纪后，中小企业即面临着前所未有的发展机遇，也面临着严峻的挑战。尽管中小企业的融资难题已经引起世界各国的广泛关注，也提出了很多的解决方法，但是，毕竟造成中小企业融资难的原因是多方面的，因此，解决这个问题也必须从多方面入手。既要通过政府来调整法律法规，改善中小企业融资的宏观环境，又要通过银行等金融机构来调整贷款政策，放松对中小企业融资的限制条件，更重要的是中小企业应提高自身信用等级，树立良好的企业形象，充分发挥企业的主观能动性，依靠自身力量，与银行建立长期的银企关系。内外联动，共同努力，相信中小企业融资困难的难题会逐步得到解决。

　　1、发挥政府职能，完善对中小企业的扶持政策

　　中小企业是经济的原动力，中小企业的发展离不开法律的支持和保护，中小企业找市场竞争中一般处于劣势地位，国家需要制定独立的中小企业的法律法规来保护中小企业的健康发展。

　　政府采取优惠措施，加强对中小企业的扶持力度。目前，国家可以对中小企业采取的政策优惠包括：（1）财政补贴，政府对民营企业，中小企业的补贴通常是补贴到企业的培训方面。（2）贷款贴息。（3）减免税。（4）提供担保，政府出资与民间资金结合成立担保公司。（5）政策性保险

　　2、完善为中小企业服务的融资体系

　　中小企业在国民经济增长中的作用不容忽视，商业银行等金融机构应该充分认识到中小企业的重要性。改变对中小企业的歧视态度，完善对中小企业的服务体系。

　　3、人民银行完善对中小企业融资的政策

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　　建立专门机构为中小企业服务，制定中小企业的贷款政策，解决中小企业信贷过程中出现的问题，鼓励中小企业健康发展，可以从以下几个方面进行完善：（1）建立适合中小企业的信用等级评估制度，（2）建议国有商业银行对中小企业的贷款达到规定的比例，（3）提高商业银行对中小企业贷款的积极性。

　　4、完善贷款的风险管理机制

　　中小企业由于规模小，没有专业的经营管理人员和财务管理人员，商业银行发放贷款的风险较高，这就要求商业银行建立一套健全的风险管理体制，最大幅度的降低贷款风险，可以从以下几个方面进行：（1）强化贷款责任制，同时建立贷款激励机制，推行以行长负责制为中心的贷款管理体制，明确信贷人员的责任，建立贷款激励机制，提高信贷人员发放贷款的积极性。加强对信贷人员的工作能力与道德水平的考核，建立一支品质硬的信贷队伍。（2）按中小企业贷款的规定程序发放贷款，为了降低发放贷款的风险，商业银行必须严格按照贷款的程序办理贷款，审核中小企业的财务报表，分析其可行性，依法办理。（3）加强对中小企业贷款后的监督，同时，对有多个户头的中小企业，还应该各银行之间加强协作，减少逃废银行债务的现象的发生。

　　5、建立健全中小企业信用担保体系

　　由于中小企业规模小，经营风险高，银行的管理成本较高，贷款风险也较高，因此，银行为了降低贷款风险，普遍采用抵押贷款，但中小企业因其规模小，缺乏抵押物品，导致融资困难。因此，很多国家和地区把建立健全中小企业信用担保体系作为解决中小企业融资困难的一项措施，构建一个完整的中小企业信用担保体系，应包括内部结构和外部环境俩部分。内部结构是指体系中的各项组成要素以及各要素间的有机联系；外部环境是指信用担保体系能发挥良好作用所必须的外部条件。

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中小企业融资难原因分析2

　　中小企业融资难原因及对策分析

　　中小企业在我国经济社会发展中发挥着不可替代的重要作用，却处于融资弱势的不对称地位。2007年至今的国内宏观调控政策与美国次贷危机给我国中小企业带来了巨大的生存压力，一些企业不堪重负因资金链断裂而亏损甚至倒闭。中国部分专家学者2月8日—10日在具有“中国达沃斯”之称的中国企业家论坛第九届年会上认为，国家应将中小企业纳入到国家创新体系建设中，本着公平的市场原则，建立多层次支持中小企业发展的政策法律体系和银行融资体系，为中小企业的融资和技术创新提供保障。

---中小企业生存现状堪忧

　　在我国经济发展的过程中，中小企业占有举足轻重的地位。在超过一千万家注册企业中，中小企业占%，其产值占GDP 的%，其出口占总额的%，其所创造的城镇就业岗位占总岗位的75%左右。然而，中小企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位作用却是极不相称的，融资难问题已成为制约中小企业发展的首要瓶颈。

　　据统计，我国中小企业业主资本和内部留存收益分别占我国中小私营企业资金来源的30%和26%。内源性融资比重过高，外源性融资比重过低，从而制约了企业的快速发展和做强做大。在外源性融资渠道中，由于证券市场门槛高，创业投资体制不健全，公司债发行的准入障碍，中小企业难以通过资本市场公开筹集资金，缺乏外部股权融资渠道。而亲友借贷、职工内部集资以及民间借贷等非正规金融在中小企业融资中占有相当比例，由于缺乏明确的政策引导、健康的信周环境和相关的法律保护，加之各地经济发展水平以及民间信用体系建设的差异，非正规金融在较大地支持了中小企业发展的同时，也带来了许多民间借贷方面的法律纠纷，同时也对国家金融秩序形成干扰。

　　2008年开始的全球金融危机更使我国中小企业的生存状况进一步恶化，根据国家发改委统计，2008年全国中小企业特别是出口密集型中小企业受影响较大，上半年，全国有万家规模以上中小企业倒闭。其中作为劳动密集型产业代表的纺织行业中小企业倒闭超过I万多家，2/3的纺织企业面临亏损，1/3 的企业停产。该行业涉及的职工人数有2000万，其中有600万来自农村，另有一亿多农民为纺织行业提供原材料，波及面巨大。浙江统计数据显示，2008年前5个月，浙江规模以上企业亏损的有万家，亏损面达%;而广东规模以上工业企业亏损数量达家，增长%，企业亏损额增长%，增幅同比提高25%。

---五方面原因致使中小企业融资难

　　温州担保协会会长郭志超在中国企业家论坛第九届年会上认为，资金问题深刻地成为束缚我国中小企业发展的“瓶颈”，其形成原因也是多方面的:

　　首先，自身弱点导致多数中小企业规模小，不具备贷款条件。我国大部分中小企业分布广而分散、规模小且成立时间短、抗风险差，不能提供银行贷款所需的抵押担保条件;企业财务管理不规范，缺乏可信度;自有资金不足，贷款的风险化解和补偿能力较弱，增加了银行贷前审查、贷后检查监督的难度，与银行执行的贷款条件差距较大。据调查，我国中小企业50%以上的财务管理不健全，信用等级60%以上都是3B或3B 以下，抗风险能力较弱，而银行新增贷款80%集中在3A和2A 类企业，多数中小企业不符合银行贷款基本条件。

　　其次，我国资本市场不成熟，使中小企业缺乏更多的融资渠道。中小企业大都不具备发行股票、债券的条件。据统计，中小企业股票融资仅占其国内融资总量的1%左右，中小企业主要的筹资方式还是银行借款。上海中小企业的外部筹资中，银行贷款的比例为73%，有价证券筹资仅为2%。

　　第三，我国中小企业经营状况不佳，造成自身“造血”不足，形成资金匿乏。中小企业的融资困难，并不完全在于银行信贷或资本市场歧视，而在于我国中小企业的整体素质不高。近年来，由于竞争的加剧，使得经营效益持续下降，盈利能力低下，而且中小企业负债水平整体偏高，从而使金融机构信贷风险过高，加大了中小企业信贷融资的困难。

　　第四，缺乏信用观念，不良资产过高，抵押担保难落实，影响融资能力。我国中小企业总体信用状况较差，特别是企业破产兼并比例较高，对银行资产的影响较大。我国对中小企业贷款形成的不良资产比例平均高达%。值得注意的是，在温州地区，由中小企业形成的不良资产占比最低，仅为21%。相反，西安市中小企业在其经济总量中的比重不高，但形成的不良资产占比反而高达%。这一现象表明，对中小企业的融资效率，更多取决于中小企业自身的发展水平，而不是金融机构的风险管理能力。中小企业破产兼并是形成不良资产的主要因素。在所调查的全部中小企业形成的不良资产中，破产占%，兼并占16%，这既表明中小企业破产兼并是导致银行资产损失的主要原因，也表明中小企业存续状态不够稳定。

　　第五，我国现有金融体系不完善，不能适应中小企业的资金需求。一是金融政策支持不够。由于受过去多年来传统习惯的影响较深，国有银行基本上是国有大中型企业的资金供应者，没有将中小企业列为其信贷支持的重点对象;经济体制改革以来，政府虽然鼓励中小企业的发展，但“抓大放小”的企业战略的实施，无形中将对中小企业的信贷支持降到次要地位。这些因素是造成中小企业外部融资难、资金占有率与其在国民经济中所做的重要贡献不成正比的主要原因。二是中小企业融资环境欠佳。就中小企业自身而言，确实存在着规模小、经营稳定性差、产品扶术含量低、财务制度不健全、单笔融资数额小等特点，而且中小企业特别是乡镇期货业往往产权不清，银行贷款面临企业所有制改草、合并、分立等诸多风险。由于商业银行对中小企业的融资收益较小、成木较高、风险较大，因而产生了收益成本不对称、借贷双方无法对接的局面，所以贷款积极性不高。三是国内缺乏专门为中小企业提供融资服务的金融机构。在我国目前的金融机构体系中，没有专门为中小企业提供融资服务的政策性银行和投资公司。随着近几年银行企业化改革力度的加大，四大国有商业银行经营策略进行了重大调整，逐步由分散经营走上了集约化经营的道路，大幅度收拢了信贷管理权限，因此，极大削弱和限制了基层商业银行向中小企业拓展业务的能力。

---解决融资难改善中小企业创新环境

　　近年来，我国各级政府制定出台了不少鼓励中小企业发展的政策，虽然相对缓解了中小企业融资难等问题，但效果并不明显，尤其是涉及鼓励和支持中小企业技术创新的条款较少，这与发达国家对中小企业技术创新的支持程度相比差距较大。为此，温州担保协会会长郭志超认为，国家应建立多层次的资本市场和银

　　行融资体系，重点解决中小企业融资难问题。同时，着力建设国家支持中小企业创新机制，营造公平竞争环境，促进中小企业产业升级。他建议:

　　建立多层次银行融资体系，适当放宽信贷控制，调整信贷结构。一是建立专门针对中小企业贷款的政策性银行，这是解决中小企业融资弱势的最直接方式。中小企业发展银行可以发行低于市场利率的政策性金融债券，为中小企业提供长期贷款资金。二是中小银行向贷款业务相对专业化的方向发展。由于中小银行受到其资产规模小的限制，不可能从事“金融百货公司”式的综合业务，它在为中小企业金融服务方面扮演重要角色，具有与中小企业的近距离、贴身服务等特点。

　　建立多层次的资本市场。一是建立多层次的、专门为中小企业服务的中小资本市场体系。中小资本市场体系应主要包括创业板市场和区域性小额资本市场。二是积极发展企业债券市场和长期票据市场，丰富资本市场的交易品种。

　　不断健全和完善有利于中小企业健康发展的政策法律环境，为中小企业的发展提供保障。应落实行业准入等相关政策，实现市场公平竞争，除国家明确禁入的领域外，其他行业都应逐步对民营资本开放，对外资开放的行业要坚定不移地对民营资本开放。

　　将中小企业纳入国家创新政策体系。对中小企业的高新技术研发、技术创新成果的推广应用和市场开拓给予大力扶持，同时制定和落实促进中小企业产业升级的税收政策。支持建立中小企业公共技术服务平台。在中小企业相对集中、产业集群和具有产业优势的地区，重点建设一批为中小企业创新提供设计、信息、研发、试验、检测、咨询、培训等服务的公共服务平台。鼓励中小企业通过委托开发、联合开发、共建研发机构、创办经济实体等多种形式，与大学、科研院所、专业技术服务企业建立技术合作联盟，开展联合创新。

　　中小企业也应提高自身的经营管理素质，尤其是财务管理水平，使得担保机构和银行所需要的企业发展相关信息能够在财务数据中得到真实和准确地反映。

中小企业融资难原因分析3

　　中小企业融资难的原因分析

（一）中小企业自身的原因

　　第一，中小企业自有资本不足。大多数中小企业由于成立时间短，规模小，自有资本偏少，因而抵御风险的能力比较差。在调查中，有％的被调查企业认为融资难的主要原因是企业自身的问题。我国的银行在单独面对这些自有资本偏少的企业的经营风险时，不得不采取较为谨慎的对策和措施。

　　第二，中小企业自身对于融资产品的了解不够，绝大多数企业仍然单一地使用间接融资的融资方式，而在间接融资中也只是以银行和信用社的贷款为主。据统计，％的被调查企业目前补充资金的渠道仍是银行及信用社的贷款。企业对融资可能的渠道了解不够，而导致单一的融资方式也是造成其融资难的一个原因。

　　第三，财务管理水平不高。与大企业相比，中小企业经营规模相对较小，组织结构变化快，财务制度、财务管理相对不稳定。调查结果显示，有％的被调查企业由于其资产负债率偏高，使其贷款遇到了问题。部分中小企业缺乏足够的组织结构、法人素质、经营业绩等背景资料，增加了银行的审查、监管难度。同时，银行与企业之间信息不对称。企业为了得到贷款，可能将经营信息对银行有所保留，结果导致银行承担过大的信用风险。一旦发生贷款纠纷，常常造成贷款损失。因而，银行采取提高信用风险控制系数的对策，这又导致中小企业贷款额的减少。信用风险和市场风险使得中小企业在银行贷款过程中受到了诸多限制。

(二）金融方面的原因

　　一是服务中小企业的金融机构少，中小企业的金融服务主要依赖城市商业银行，造成直接为中小企业服务的金融主体缺乏或者相关主体发展不完善的问题。如：中小企业金融机构、政策性中小银行、社区银行、农村信用社、村镇银行、城市信用社、城市合作银行以及中小投资公司等。

　　二是商业银行高度集中的信贷管理模式，使得基层行只有“义务”没有“权利”。

　　三是银行贷款的质量无法保障。在我国国有大企业，一旦出了问题，国家会来重组，解决一些贷款难的问题。但中小企业一旦破产，银行的贷款质量就无法保证。

　　四是担保机构的不健全。缺少合格的担保物使得中小企业在银行更难贷到款。

　　五是融资渠道单一，证券市场不健全，相关的市场尚未成熟，如创业板股票、次级债券和产权融资。

　　六是信用担保服务体系尚未建立，信用评级制度不完善，担保功能不发达。

（三）政府方面的原因

　　一是存在地方保护主义，片面要求金融机构加大信贷投人，而对银行的不良贷款清收支持不够。

　　二是金融机构维护债权面临执难，“赢了官司，赔了钱”的现象屡见不鲜，破产过程中银行债权“零清偿”的现象较为普遍。

　　三是与众多中小企业巨大的资金缺口相比，地方政府财力很有限，风险补偿机制也逐渐暴露出薄弱的一面。

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