【导语】下面是网友“qzvsd712”分享的银行柜员实习报告，欢迎参阅。
在农业银行出任综合柜员的这几个月中，我深刻体会到柜员业务的复杂性，及其柜员所面临的极大操作风险，并且也感悟到银行在经济系统中的重要地位。大家分理处位于首都机场周边，业务范围涵盖了公账及对私的各种服务。其中，对私业务包含个人储蓄、零售贷款、银行卡、个人理财、中间业务、网上银行及个人结售汇等；企业业务则包括公司信贷、外汇资产结算、电话和网上银行服务、银行承兑汇票及其票据贴现等。以下是我的银行柜员实习报告。
以银行为核心搭建的结算体系对社会经济的影响令我印象深刻。以我们分理处为例，日常资产流量大概在三四千万，有时可达三亿。如此庞大的资金流动身后需要一个科学合理的结算体系。要是没有银行结算，个人和企业将只能使用现钱买卖交易，经济效率将显著降低。在个人结算层面，主要使用银行卡汇钱、电汇和西联汇款。公账结算则更复杂，分成外地结算和同城结算。
外地结算包含汇兑结算、外地托收承付、信用证结算、外地委托收款结算、限额结算及其新推出的全国支票影响交换系统。日常业务大多根据电汇方式开展。当单位申请电汇时，要递交三联电汇委托书，汇出行将于审查无误后，第一联盖章做为回单退还终汇钱企业，第二联作支付凭证，第三联用于编制联行电邮收方报单，凭以推送电文。同城结算则包括支票结算、付款委托书结算、托收无承付结算及其同城托收承付四种方式，其中支票结算至关重要。支票有现金支票和转账支票两种，现金支票用以提取现金，而转账支票则用于转账。在申报现金支票时，首先确定出票人印章与银行预留印鉴的一致性，随后核查大小写金额是否相符，同时检查取票日、收款方信息等是否有修改，并确定支票未超过提示付款期限。如果出现背诵，背书人的签章亦需一致，注意大写金额在成绩处需以整封尾，角和分则无此规定。柜员审批无误后即可做账并支付现金。转账支票审核与现金支票类似，当收款方与支付平均在同一银行开户时，柜员审批后可立即做账；若在不同银行，则需开展同城单据交换，待付款方确定后才可进账。
同城结算中有一种迅速、低成本凭据传送方式——同城单据交换，适用于解决同城企业之间的大量结算凭据。一般情况下，各交换公会按时集中代办、代付的结算凭据开展交换，核查后交专柜做账。如遇到退票，需在规定时间内及时与对方联络，保证财产安全。同时，还涉及收汇结汇和售汇付汇的业务，银行外汇每日有四个价格波动。以收汇结汇为例，公司将收汇卖给开户的分理处，分理处购买后将rmb存进公司账户，并在价钱未变化前再销售给分行，最终转卖给上级行，最后卖给人民银行。如果没有及时的价钱均衡，就要承担因价格波动带来的损失，可能造成损失。
储蓄业务较为简单，包含开户、存储现钱等，但在实际操作中，很多储户经常密码忘了，或丢失存折与身份证，甚至因开户时名字错误而花费大量时间曾有一位顾客因在本行与北京银行办了几笔同样的一年存定期而感到不满，因期满利息于北京银行得多十几元。经查询得知，北京银行是按一年365天计息，而我们是按360天计息，最后顾客满意处理，但这也耗费了大家大量精力。个人储蓄业务尽管收益小，但作为服务业，银行仍需竭诚为每位顾客服务。
信贷业务是银行主要的收入来源，分成个人信贷和公司信贷，各部门实行审贷分离。个人贷款因财产质量较好受到重视，但需注意银行的个人贷款业务并非直接贷给个人，而是与商家签订协议，实际上是将款提供给商家，店家再将产品销售给个人，个人则向银行还贷。审批店家证件完整性是银行的一部分，而个人需提供相关收入和身份证件。一般而言，借款常以选购的担保物作抵押，动产抵押（如车辆贷款）和不动产抵押（如购房贷款）是最常见的。在公司信贷层面，各银行内部都有严格控制，一般大企业因固资较多更易获得贷款，而中小企业则相对困难。大家分理处也有公账透现借款业务，目前仅对中国国际航空有限责任公司开设，给予其数亿的透支额度，这为企业营运资金带来了极大灵活性，同时为分理处增添了丰厚的利息费用。
在理财业务中，包括了rmb本利丰、外汇汇利丰、基金代理和保险、银证通等，特别要提及基金代理业务。因为20xx年股市表现优异，净值广泛翻番，很多客户热衷投资基金，但对基金认识不足，觉得零风险，误认为基金即个股，经常依据净值高低决定购买，绝大多数顾客在购买时未认真阅读招募说明书，欠缺正确投资了解，此外，银行基层员工理财知识欠缺，也容易引导用户产生误会，这将为银行将来的运营埋下隐患。
网上银行因其便捷性发展迅速。以个人网上银行为例，顾客需持本人账号凭据（如银行卡）和身份证到柜台填好申请书和合同书，在专柜操作工审批后即可即时开通，成功之后打印密码证书，用户可凭此登录农业银行网站下载网上银行操作证书，存放也可购买专用的网银钥匙以提高安全性。网上银行几乎可以自助办理全部柜台业务，且安全性已大大提高，最大问题在于一些用户对下载和应用操作证书及有关控件不熟悉，未使用网银钥匙的客户在重装系统时未备份操作证书导致不能应用。
银行柜员工作虽然繁杂，但有些流程是务必每天完成的。每天早晨，柜员需打印上日表格，包含日总帐表、各种代办、付表格和中间业务表。每日一般都有单据交换，需编制代办、代付交换明细，并依据交换轧差单编制特殊转账借、贷方凭据，同时看看是否有退票。业务结束前，还需核查当日传票，最后开展日终解决，汇总现钱库，检查是否平账，打印日终平账表格和凭据耗费表，然后进行签退。
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