【导语】以下是热心会员“hi6095”分享的银行国库业务的年度总结，以供参阅。
2023年9月7日至9日，我和同事们参与了为期三天的全面培训，内容涵盖了商业银行各领域的业务，包含信贷管理、票据业务、零售业务和国际业务等。作为一名对信贷业务了解不多的小白，我对公司提供的这个珍贵学习机会深表感谢。因此，在这三天里，我尽力吸收老师们的教授内容，并主动要求难题，从而更好地了解和掌握相关知识。以下是我对本次信贷业务培训的感受和体会的总结：
一、加强学习了商业银行的各种业务
1. 信贷管理
信贷业务是商业银行最重要的资产业务，也是盈利与风险的主要来源。因此，信贷管理是商业银行关键的一项管理职责。培训内容包括信贷业务管理架构、策略与政策、商品、步骤、风险管控及分析，既有理论依据还有实际案例，既构建了架构，又深入细节，总体上展现出较为全面的角度。
2. 票据业务
票据业务包含汇票、本票和支票。老师从票据的定义入手，诠释其功能，强调两者之间的相同和不同，并利用生动的案例表明各种单据在实际应用中的现象，特别阐述了银行汇票、商业承兑汇票及保理业务等常用单据商品。
3. 零售业务
零售业务是商业银行通过各种服务渠道直接面向个人客户销售金融商品或服务的业务，其客户群体分散、要求多样且随时变化，买卖频繁。培训老师详细讲解了银行零售业务的概述、商品、方式、监督机构、经营策略及其市场营销等方面的内容。
4. 国际业务
在此次培训中，我最注重的课程是国际业务，因为我已经被分配到福州商行的国际结算项目组，而我对这一领域的专业知识相对匮乏，迫切需要掌握。国际业务主要包括国际结算，即不同国家被告方因各种往来而产生的债务的结算过程，包含汇钱、托收、信用证和保函业务。培训老师根据生动的事例和详尽的图表，给我们讲述了每项业务的具体内容。国际业务颇为繁杂，每种结算方式的讲解通常需至少半天的时间，而短短一个下午的课程显然不够。但这堂课给我日后全面了解该业务打下了良好的基础。
二、根据对比学习充分认识培训的意义
以商业银行信贷管理的学习为例。由于我企业主要的客户是国内商业银行，在学习过程中，我很自然地将我对国内商业银行信贷管理的理解与国外先进银行信贷管理进行比较，发现了一些难题：与国外先进银行相比，我国商业银行的信贷管理通常显得形式化和粗放，这也是导致我国商业银行，特别是国有银行不良贷款比例较高的原因之一。比如，我国商业银行在信贷管理的组织结构上一般看似完善，配有信贷运营部门、信贷管理部门和信贷审核部门，各自承担不同职责，表层上实现了审贷分离与风险管控。然而，实际情况是，逾期贷款的产生频率仍然较高。其主要原因在于制度欠缺优化，多方职责无法相互制衡，职责部门职工的绩效考评无法有效激励责任的实施。而在国外先进银行信贷管理中，信贷经营与审核通常合并为一个部门，包含市场开拓、信贷分析和审核，根据事业部制和共同压力利润指标完成审贷分离，最终形成竖直集中管理；同时，提升单独的操作营运中心，以增强对操作风险的控制。尤其是信贷业务部门、信贷操纵部门和信贷操作经营部门都具有详尽的职责要求、岗位职责和汇报关系，实际且可操作，同时确保了权力的牵制。在每一笔借款的过程中，首先由信贷员承担开发并完成信贷调研；其次由信贷分析员开展定级查验，并撰写信贷分析报告供审核人员参照；接下来按权限等级进行审批；最终，针对经审批的贷款项目，承担放款的人员需审查全部借款文件及有关法律合同、条文等，保证借款不超权限，顾客满足贷款政策，并在下款后进行相关操作和行政监管。比较之下，我国商业银行在放贷环节中，信贷员通常担任多种角色，包含营销、分析与下款，难以达到系统化，不能有效操纵操作风险。
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